老周漲知識 2022-08-05

2020年的車險改革之後，多個附加險的保障範圍被納入到車損險當中，大家一直很擔心的車損險自然災害賠不賠也有了更加明確的答案。

《中國保險行業協會機動車商業保險示範條款（2020版）》（以下簡稱為《法規》）第一章第六條：

保險期間內，被保險人或被保險機動車駕駛人（以下簡稱“駕駛人”）在使用被保險機動車過程中，因

自然災害、意外事故

造成被保險機動車直接損失，且不屬於免除保險人責任的範圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。

《法規》對【自然災害】的釋義：

指對人類以及人類賴以生存的環境造成破壞性影響的自然現象，包括雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍捲風、冰雹、颱風、熱帶風暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴、地震及其次生災害等。

既然車損險包括自然災害損失，那麼具體是怎麼理賠的呢？

自然災害造成的車輛損失理賠包括兩個部分： 1、車輛救援費用理賠；2、車損理賠。

車輛救援費用理賠

根據《法規》第一章第八條：發生保險事故時，被保險人或駕駛人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔；施救費用數額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額。

簡而言之就是車輛的救援費用由保險公司埋單。

車損理賠

根據《法規》第一章第十三條：車損理賠保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額後的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。

在沒有投保車損險絕對免賠率的前提之下，保險公司會足額賠償，假設

假設一臺車因為洪水浸泡而報廢了，這臺車開了2年，新車時的購置價是10萬，殘值為3萬，車損險免賠率為0

泡水車全損報廢理賠標準

是：（車輛當前價值-殘值）×（1-免賠率）

其中，車輛當前價值=新車購置價×（1-被保險機動車已使用月數×月折舊係數

）

月折舊係數如下表所示：

家庭自用

非營業

出租（營業）

其他（營業）

9座以下客車

座以上客車

微型載貨汽車

-

帶拖掛的載貨汽車

-

低速貨車和三輪汽車

-

其他車輛

-

注：不足一個月的部分，不計折舊，最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。

這輛車當前價值=100000×（1-24×元）

實際賠償額=（車輛當前價值-殘值）×（1-免賠率）=（85600-30000

）×（1-0）=55600（元）