學霸說保 2021-08-08

在我們國家，人口老齡化問題已經是很現實的事情了，需要大家緊迫應對。

因此，學姐也比較理解，那麼多在私信裡諮詢年金險的年輕人的感受。就在前不久有個小夥想要我測試下保險巨頭：中國人壽旗下的鑫禧寶年金險，最終這款年金險的測評結果我馬上揭曉，現在先趁此機會和大家聊聊，選年金險的選擇事項都有哪些。

廢話不多說，學姐現在就帶你仔細看一看中國人壽鑫禧寶年金保險的那些套路！

一、中國人壽鑫禧寶年金保險有多少種領錢方式？案例分析！

這款中國人壽鑫禧寶年金保險產品如何，下面有我整理的這張圖，大家看看更方便理解：

學姐簡單介紹一下中國人壽鑫禧寶年金險的產品形態：

1.投保年齡廣

首先，中國人壽鑫禧寶年金險的投保年齡設定得還算廣大家都是能夠看出來的，75週歲是最高投保年齡。

如今，人們能活的年歲不斷增長突破，退休年齡延遲已經不是什麼天方夜譚了。一般在75歲的時候可以得到最多的報酬，非常符合年金險“交得越多，領得越多”的特點，要是買的是中國人壽鑫禧寶年金險的話，到那個時候得到的回饋也更多。

不過要注意，如果是75週歲投保的話，那就只可以選擇保10年。這樣會帶來，老年人買了之後只能拿到價值很低的保額的情況發生。

假比說都一樣每年投10萬，而75週歲老人最多能投到保額也就區區140400元而已，在條件一樣的前提下，60週歲老人保額的最高限度達到了147900元！

可想而知，當保障期滿之後，75週歲老人拿到的呵護金是不多的。可以這麼認為，中國人壽鑫禧寶年金險所規定的這個年齡範圍是有些廣泛，這怕不是另有所圖嗎？

年金險雖然實用性很強，但是它要坑起人來，也是不客氣的！所以大家還是需要多瞭解有關於年金險更多的內容，那咱們接下來一起來學習學習吧：

這個方法你得用上，99%的年金險坑都遠離你

2.提供4種年金領取方式

這裡告訴我們投保中國人壽鑫禧寶年金險，可以領取到四種金特別關愛金，呵護金，年金，身故保險金。

對於這個，鑫禧寶是否能夠領到身故保險金這還得另外再說了，因為它不是終身的。

我們看到這麼多的一個領錢方式，那是不是就能代表中國人壽鑫禧寶年金的收益率很高呢？我們來測算一下：

在我核算後，發覺這款中國人壽鑫禧寶年金保險產品的回報率真的非常低！僅1。87%。

IRR收益率表明了一款產品在通貨膨脹面前有多大的實力去面對，只是在結果上中國人壽鑫禧寶年金保險表現有點差。

大家要了解的是，市面上好的年金險保險，IRR收益率都是能2。7%，譬如該款泰康贏悅人生，而且購險人能夠享受保障到105週歲！一對比，該款中國人壽鑫禧寶年金保險產品的確沒啥用～

考慮到字數有限，這款中國人壽鑫禧寶年金保險產品的其餘缺陷，我把它歸納在這篇文章裡了，有想法的小夥伴可別錯過哈，趁早遠離雷區：

鑫禧寶可年年領錢收益高？這個利率把我勸退了...

中國人壽在所有保險公司當中算是一個大公司了，可以這看鑫禧寶年金保險產品有點小家子氣了。

這裡學姐給大家分享一些如何去避坑的方法，希望對大家有用處！

二、當我們選擇一款年金險時，我們應該看什麼？

簡單來說，挑選年金險主要有以下幾點需要注意：

1.越實用越好

這裡主要看回本時間和領取方式。

回本時間，換句話說就是返還的錢什麼時候才能和保費一樣。正常來說，一定是儘早收到本金越放心，大家說是不是呢？早點回本就說明錢生錢的能力很好。

同是保障20年，一個用5年回本和一個用15年回本的年金險產品，差別是很大滴哦~

銀保監會在2017年對類似情況作出規定，“5年之內年金險不能反還的，但5年後還回去的金額是不能超過20%”，因而，我們在挑選年金險產品時，一定要擦亮眼睛，選出那種可以5年後就返還的產品。

領取方式很多種還是很不錯的。這個我們來舉個案例，那這裡有兩個選擇，一個在小學到大學返還的，另一個是除了小學到大學，還有創業、結婚等階段返還的，兩個你選哪種？

中國人壽鑫禧寶年金保險雖然領取方式很多樣，不過遺憾的是，它有著短暫的保障期。年金險，本質是一種活多久領多久的保險，不過保障期如此短，領取方法不管多豐富，還是沒有辦法避開低收益這種結局。

2.有萬能賬戶會更好

有部分年金險，它們會給予小夥伴一個複利賬戶，讓不急著用錢的人可以把返還金放進去，繼續利滾利。

這個利滾利的利率是多少，大家可以關注一下。為什麼需要注意呢？原因就是會有一些賬戶是萬能賬戶，有點不一樣的就是，把錢給投進去過後會減掉一部分的保障費，剩下的才會算進本利息金當中，所以關注利率，是為了防止你賺的錢不夠保障費扣。

萬能賬戶是有保底利率的，意思就是收益率能夠得到保證。但是在跟你說的時候，某些業務員為了能達到提高成單率的目的，硬是把5%的結算利率弄成1。75%的保底利率。所以大家一定要看仔細了！

對於萬能賬戶，學姐對相關方面也做過了研究，打算搞清楚這個萬能賬戶究竟多萬能的朋友，可不要錯過了哦：

什麼是萬能險？它都有什麼優缺點呢？快來一探究竟吧！

學姐總結：

中國人壽鑫禧寶年金保險的收益率簡直讓人無語。果然在選擇年金險時，還是儘量選擇保障時間長的，更長的時間能更多地發揮出價值。

中國人壽鑫福寶年金保險的短期產品存在很多不足之處。這個收益率都比不上我在支付寶裡配置的小金豬定期年金！一定要經過深思熟慮再投資購買它！

【寫在最後】

我是【學霸說保險】，專注於客觀、專業、中立的保險測評；

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老徐診股 2021-12-29

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回答

國壽鑫禧寶年金保險（尊享版）怎麼樣？這個問題答案如下一、鑫禧寶怎麼樣？有哪些優缺點？國際慣例，先來看看鑫禧寶的產品形態圖：從上圖也可以瞭解到，鑫禧寶的保障內容主要有呵護金、身故保險金、特別關愛金和年金這幾項。其中要特別說明的是，鑫禧寶的特別關愛金和年金給付的比例是與繳費期限相關，繳費期限不同給付的比例也有所不同，特別關愛金最高可給付100說說鑫禧寶這款產品的優缺點：鑫禧寶的投保年齡為0-75週歲，涵蓋的年齡範圍廣，下至0歲寶寶，上至55歲以上的中老年群體，老少皆宜很是不錯。>>缺點分紅收益不確定鑫禧寶這款年金險是帶有分紅的，但是我們千萬別把收益寄託在分紅上，因為保險公司的分紅具有不確定性。雖說銀保監會規定，保險公司要把可分配盈餘的70%分給客戶，但是保險公司的財務收入並不是完全公開化，說白了有沒有分紅還不是由保險公司爸爸說了算嗎。另外還有其他缺點，這裡篇幅有限，學姐就不一一展開了，感興趣的夥伴可以看這篇瞭解：鑫禧寶可年年領錢收益高？這個利率把我勸退了。。。接下來就是本文的重頭戲——收益演算。作為年金險產品，我們最關心的當然是收益情況，那鑫禧寶的收益如何呢？我們繼續往下看！二、鑫禧寶收益如何？值不值得買？鑫禧寶的繳費期限和保障期限是固定搭配的，分別是交3年保10年、交5年保15年、交10年保20年三種情況。學姐隨機選取一種，以30歲張先生，年交保費5萬，交五年保15年為例：年金：從保單的第7年開始，張先生每年可獲得年金：首年保費×相應給付比例=50000×35%=17500元，直到保障期結束，張先生一共獲得157500元。特別關愛金：保單的第六年，張先生可獲得關愛金=首年保費×相應給付比例=50000×80%=40000元。加上保障期最後一年給付的呵護金94150元，張先生一共獲得291650萬元，減去投入的保費250000元，實際收益為41650元，irr為1。83%。說實在的1。83%的收益率實在不高，比很多銀行理財還差。要知道，市面上大多數年金險其收益率基本能達到3%以上，這一對比，鑫禧寶顯然不佔優勢。總體來說，鑫禧寶這款年金險收益不高